保監(jiān)會再發(fā)赴港投保風(fēng)險提示 大額保單理賠難

隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強，部分內(nèi)地居民選擇赴港購買保險產(chǎn)品。日前，中國保監(jiān)會就赴港購買保險再發(fā)相關(guān)風(fēng)險提示，因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，望廣大消費者知悉風(fēng)險，謹(jǐn)慎投保。

大額保單理賠難

盡管監(jiān)管部門剛剛出臺銀聯(lián)卡在港限買保險的政策，但似乎阻止不了人們的熱情，購買香港保險的內(nèi)地居民仍在排長隊。

對此，保監(jiān)會發(fā)出風(fēng)險提示：首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

其次，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

多重風(fēng)險致使收益不確定

保監(jiān)會指出，一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險。另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風(fēng)險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費的風(fēng)險。

而由于多種風(fēng)險的存在，也就導(dǎo)致了保單收益存在很多不確定性。對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

慎防買了看不懂的保險

除了以上的風(fēng)險之外，保險合同對于非專業(yè)人士而言，本身就不容易理解，在香港買保險，如果自身對英語并非精通，建議不要買英文版本的保險。即使是中文版的保險合同，有些詞語或表述，也并非內(nèi)地人通常理解的那樣。所以要慎防買了看不懂的保險，以免將來得不到理賠或發(fā)生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險營銷員的游說下，買了一份帶有投資性質(zhì)的保險，交了40多萬元保費，因為香港的合同都是英文的，她沒仔細(xì)看。后來營銷員告訴她因為金融危機，投資賬戶的錢只剩下10來萬元，但王女士也沒辦法，因為英文的合同里面寫了授權(quán)條款，只能“認(rèn)栽”。

如果內(nèi)地人購買了香港保險，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么只有就醫(yī)于保險公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償。而在國內(nèi)保險公司買的保險，通常只要是在二級以上醫(yī)院治療，均可獲得理賠。

另外，在香港買保險，基本上不可能像在國內(nèi)買保險那樣，只要有關(guān)于保險的任何問題，一個電話就可以要求跟保單業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，買了香港的保險，在發(fā)生理賠時，往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠。

綜合來看，在香港買保險，還得三思而后行。所謂一方水土養(yǎng)一方人，因此內(nèi)地的保險專業(yè)人士建議，選擇保險時，如果考慮在境外定居，可以較詳細(xì)地了解國外保險，減少不必要的麻煩，如果在內(nèi)地定居的話，還是建議考慮內(nèi)地保險，這樣對于利益維權(quán)上要更便捷。