互聯(lián)網(wǎng)保險異軍突起 銷售渠道變革技術(shù)創(chuàng)新成推手

正如中國保監(jiān)會原副主席周延禮在11月20日召開的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新論壇上所言，近年來，全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險異軍突起，成為全球保險業(yè)特別是中國保險業(yè)一大亮點。

據(jù)統(tǒng)計，“十二五”期間互聯(lián)網(wǎng)保費總額飆升近69倍，達2234億元；互聯(lián)網(wǎng)保費在保險業(yè)總保費中的比重也從0.2%攀升至9.2%。短短數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)模急劇擴張，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多元，銷售渠道深刻變革，跨界融合不斷加劇，技術(shù)創(chuàng)新加速迭代。

技術(shù)推動業(yè)務發(fā)展

“從全球來看，當前四大技術(shù)的成熟與應用正革命性地影響著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。”周延禮表示，首先是區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)生成的分布式共識機制以及客戶信息的全面驗證模式有力地保障了數(shù)據(jù)的真實性和準確性，大大降低了

信用和鏈接成本，可能產(chǎn)生全新的商業(yè)模式。

其次是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，傳感器可以獲取客戶的歷史數(shù)據(jù)并實時觀察客戶行為，通過收集海量客戶數(shù)據(jù)，能夠?qū)毞秩巳旱娘L險數(shù)據(jù)進行精確分析，UBI車險、可穿戴設備都是這方面的有益探索。據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)車險公司采用新技術(shù)，可實現(xiàn)車險綜合賠付率降低16個至22個百分點。

再次是人工智能技術(shù)。從銷售、客服環(huán)節(jié)，到后續(xù)精準定價、精準營銷、風險控制、保險反欺詐等領域，人工智能技術(shù)均可提供諸多支持。采用全流程人工智能分析技術(shù)可使費用率降低10個至12個百分點，使賠付率降低6個至10個百分點。

最后是基因診療技術(shù)。這一技術(shù)的應用在國際上早有實踐，美國一些商業(yè)健康險產(chǎn)品已將基因檢測的相關費用和治療藥物納入報銷范圍，但是基因檢測在醫(yī)療保險中應用也有一些特殊規(guī)則，特別是不能作為是否給予投保的標準、不能因之提高客戶保費。

上海保交所董事長曾于瑾也在論壇上闡述了對保險科技的看法。他認為，保險科技首先體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的融合和共享。數(shù)據(jù)是保險生產(chǎn)的原材料，沒有足夠多的數(shù)據(jù)，保險產(chǎn)品的定價只能采取試錯的辦法，這樣將產(chǎn)生很高的成本，運用大數(shù)據(jù)將大幅降低成本。其次，體現(xiàn)在新型保險消費場景的運用。利用金融科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以建立新型保險交易場景和交易模式，重塑保險生態(tài)圈，實現(xiàn)保險交易現(xiàn)代化。再次，還體現(xiàn)在利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)解決困擾行業(yè)發(fā)展的道德逆選擇問題。區(qū)塊鏈具有公開透明、不可篡改的特征，當區(qū)塊鏈的節(jié)點達到足夠數(shù)量時，這種大眾廣泛參與的信任創(chuàng)設機制，就可以形成信任、達成合約、確立交易、自動公示、共同監(jiān)督，降低保險成本。

發(fā)展中蘊藏的問題

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背后也蘊藏著一系列問題。

中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進元在論壇上直言，當前互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)之間的跨界融合主要浮于表層，多數(shù)是將線下產(chǎn)品搬到線上銷售的簡單“搬運”，尚未真正深入到商業(yè)模式層面；互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展吸引了各路資本競相布局，在擴大了參與范圍的同時，相關行業(yè)規(guī)則尚不健全，容易滋生風險交叉?zhèn)魅尽o資質(zhì)非法經(jīng)營和經(jīng)營行為不規(guī)范等各類隱患，需要有關各方高度警惕。

保監(jiān)會發(fā)改部副主任羅勝也表示，互聯(lián)網(wǎng)保險如此美好，自然不會輕易達成。未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還存在兩類限制性因素，一類是基礎環(huán)境因素，另一類是規(guī)則體系因素。

就基礎環(huán)境而言，我國過去是一個相對封閉的社會，包括公共數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)開放性不夠，遠遠不能支撐互聯(lián)網(wǎng)保險的需要。保險經(jīng)營所需要的如診療控制、藥物、投保人病例、生活狀態(tài)等大部分數(shù)據(jù)存在商業(yè)化應用的障礙；保險公司在技術(shù)方面并沒有先天優(yōu)勢，完全外包的模式也不是最好的選擇，因此如何建立與公司成本、業(yè)務需求相適應的技術(shù)環(huán)境，是保險公司互聯(lián)網(wǎng)化過程中一個實踐上的難題；互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的建立是一個長期的過程，如何實現(xiàn)保險業(yè)務流程的拆分和解耦，實現(xiàn)保險流程和基礎業(yè)務流程的吸收和嵌入，建立靈活的管理和業(yè)務機制，都需要時間去探索。

就規(guī)則體系而言，互聯(lián)網(wǎng)保險的成長，實際上是社會利益整體調(diào)和的過程，包括監(jiān)管制度在內(nèi)的社會規(guī)則的調(diào)整。總體而言，保險監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)保險的基本態(tài)度是開放的，甚至在某種意義上認為，大的沖擊更可以迅速和徹底改變行業(yè)，沖擊來的越早越大，這個行業(yè)相較其他行業(yè)就更可能建立全面的領先優(yōu)勢。因此，既不能過度監(jiān)管，又不能不監(jiān)管。

跨界轉(zhuǎn)型任重道遠

“當前全球公司開始致力于金融科技與保險的深度結(jié)合，主要集中于數(shù)字銷售、大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡安全、健康管理、天氣監(jiān)控、交通出行、在線平臺、支付與投資管理等8大領域，市場規(guī)模達380億美元。”周延禮在論壇上列舉出一組數(shù)據(jù)。

面對如此龐大的市場，跨界轉(zhuǎn)型成為擺在傳統(tǒng)保險公司面前的一道難解的必選題。

對此，羅勝表示，首先要做好戰(zhàn)略準備。保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場的變化要保持高度敏銳。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)化涉及到公司內(nèi)外部的一系列調(diào)整，需要從長計議、及早謀劃，制定真正符合公司自身需要、可以落地的戰(zhàn)略。

其次要選擇好轉(zhuǎn)型方式。向互聯(lián)網(wǎng)保險的遷移是一個過程，要有分解動作，先后順序。有的公司采取基本盤不動，只是在個別領域單兵試點，邊試邊進；有的是整體推進、逐步轉(zhuǎn)換；還有的則同時進行，既打游擊戰(zhàn)又打陣地戰(zhàn)。保險公司要根據(jù)自身的情況進行設計和選擇，還要注意如果沒有整體協(xié)同，那么單點突破能否成功則可能是個問題。

最后要找準切入點。對大公司而言，首先應該加強以IT能力為核心的競爭力打造，完全外包并不是好模式。其次，要盡快打造和建立生態(tài)鏈，能布局的盡早布局，不能布局的要爭取入局。對小公司而言，則要建立靈活的業(yè)務機制和管理思維，尋找適合自己的容身空間。