為什么賬單總是還不清?信用卡潛規(guī)則遠(yuǎn)比想象多!（2）

潛規(guī)則四：只還“最低還款”還是會(huì)影響信用額度

朋友阿立和老婆決定買(mǎi)入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。

究竟有什么問(wèn)題?是不是因?yàn)榘⒘⒎驄D名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面積只有40多平方米，按規(guī)定這次買(mǎi)房屬于改善型自住購(gòu)房，完全有資格享受7折優(yōu)惠購(gòu)房利率啊!信貸經(jīng)理跟阿立解釋?zhuān)瑔?wèn)題其實(shí)并非出自這里，而是他的信用卡消費(fèi)記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋?zhuān)M(fèi)記錄并沒(méi)有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人資信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來(lái)，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。

阿立沒(méi)辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時(shí)他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來(lái)他選擇的是“最低還款”方式。

"最低還款額’難道不是銀行(資訊論壇產(chǎn)品)定下的還款方式嗎?持卡人選這種還款方式難道有錯(cuò)嗎?”阿立質(zhì)疑。他覺(jué)得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來(lái)判斷一個(gè)人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來(lái)選呢?

“銀行不是總說(shuō)，像我這樣每年都給他們貢獻(xiàn)很多利息收入的持卡人，是他們的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)嗎?”他感覺(jué)自己好像掉進(jìn)了銀行的“圈套”。

潛規(guī)則五：提高臨時(shí)額度，調(diào)額期內(nèi)銀行不收手續(xù)費(fèi)?

節(jié)假日是促進(jìn)消費(fèi)的好時(shí)機(jī)，持卡人可能會(huì)有意愿臨時(shí)提高信用額度，有的銀行甚至自動(dòng)為持卡人臨時(shí)提高額度。如果消費(fèi)者以為銀行在臨時(shí)額度范圍內(nèi)都不收費(fèi)，那就錯(cuò)了。

有銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒(méi)有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時(shí)調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時(shí)間咨詢(xún)銀行，問(wèn)清楚具體細(xì)節(jié)。

潛規(guī)則六：簽名卡被盜刷可以不還款?NO!

一直以來(lái)，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這與銀行當(dāng)初的宣傳相悖的結(jié)論，遭到持卡人的質(zhì)疑。簽名卡被盜刷也要還款。

不少市民擔(dān)心，信用卡憑簽名消費(fèi)易被盜刷，但支持憑簽名消費(fèi)的銀行在宣傳推廣時(shí)，給人感覺(jué)是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān);而選擇憑簽名消費(fèi)的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶(hù)負(fù)責(zé)賠償。但事實(shí)并非如此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負(fù)責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶(hù)協(xié)商，如果商戶(hù)拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。

多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時(shí)，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。如果有失卡保障，銀行核實(shí)并通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各銀行掛失時(shí)限不同。多數(shù)銀行是失卡48小時(shí)內(nèi)保障，少數(shù)銀行則為失卡72小時(shí)內(nèi)保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發(fā)、光大、華夏、北京、平安、東亞中國(guó)等。

對(duì)沒(méi)有提供失卡保障且憑簽名消費(fèi)的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫(xiě)相關(guān)資料自行報(bào)案，銀行協(xié)助持卡人與商戶(hù)交涉解決資金損失問(wèn)題。但銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，如果交涉不成功，這筆損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)。目前工行、農(nóng)行、中行、建行、浦發(fā)、中信、民生和深發(fā)展等銀行沒(méi)有提供失卡保障。

潛規(guī)則七：如果你認(rèn)為銀行柜臺(tái)查賬還款就可萬(wàn)事大吉，那你就錯(cuò)了

銀行卡逾期還款，千萬(wàn)別按銀行柜臺(tái)查出的欠款還賬，不然您可能因?yàn)闆](méi)有還清全部欠款而背上莫名的利息。

案例：因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑒⑴吭谛庞每ㄟ€款日到期后十余天才前往銀行還款。“因?yàn)椴淮_定到底差銀行多少錢(qián)，我在還款前在銀行柜臺(tái)查詢(xún)了自己的欠款金額。”劉女士說(shuō)，自己隨后按柜臺(tái)查詢(xún)的欠款將錢(qián)存進(jìn)信用卡，不想昨天收到的銀行對(duì)賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息。“我已經(jīng)按照銀行查詢(xún)的金額把信用卡欠款還清，之后未再刷卡消費(fèi)，怎么會(huì)還欠銀行幾十元?”劉女士對(duì)此十分不解。劉女士電話咨詢(xún)?cè)撔行庞每头峋€。對(duì)方解釋?zhuān)撼挚ㄈ擞馄谶€款時(shí)，銀行柜臺(tái)查詢(xún)的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會(huì)因沒(méi)有全額還款而產(chǎn)生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當(dāng)多存入現(xiàn)金，或咨詢(xún)催款人，查詢(xún)本息合計(jì)金額，再進(jìn)行還款。

潛規(guī)則八：做了關(guān)聯(lián) 借記卡外幣就能還信用卡外幣欠款?

案例：某某有張人民幣和歐元雙幣種信用卡，開(kāi)通了從借記卡自動(dòng)還款給信用卡的功能。可銀行并沒(méi)用借記卡里的歐元還信用卡的歐元賬單，而是用借記卡中的人民幣購(gòu)買(mǎi)歐元還款，這是為什么?

若用卡人用雙賬戶(hù)借記卡，且同時(shí)存有人民幣和外幣，在柜臺(tái)簽訂自動(dòng)還款協(xié)議時(shí)，應(yīng)在議書(shū)上選擇外幣自動(dòng)還款，否則就會(huì)自動(dòng)購(gòu)匯還款。很多銀行對(duì)外幣自動(dòng)還款都默認(rèn)自動(dòng)購(gòu)匯優(yōu)先，若用卡者在簽訂協(xié)議時(shí)未填相關(guān)信息，那即便有外匯賬戶(hù)，也不會(huì)自動(dòng)“償還”信用卡的外幣欠款。