三個(gè)鏡頭，看化解小微企業(yè)融資難

制圖：汪哲平

7月30日召開(kāi)的中共中央政治局會(huì)議指出，用好各項(xiàng)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，加力支持科技創(chuàng)新、提振消費(fèi)、小微企業(yè)、穩(wěn)定外貿(mào)等。從去年9月24日一系列支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的金融政策公布，到今年5月7日支持穩(wěn)市場(chǎng)穩(wěn)預(yù)期的一攬子金融政策出臺(tái)，再到近期印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》及《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，解決小微企業(yè)融資難是政策的發(fā)力重點(diǎn)。

建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，優(yōu)化小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸政策，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型……系列政策怎樣落實(shí)？效果如何？近日，記者采訪了有關(guān)部門(mén)和多家小微企業(yè)。

一項(xiàng)協(xié)調(diào)機(jī)制，讓銀企快速“牽手”

【鏡頭①】“兩條新生產(chǎn)線等著上馬，生產(chǎn)高端產(chǎn)品所需的特種絕緣材料等也得趕緊鎖貨源、付定金。”浙江邁龍電氣有限公司負(fù)責(zé)人盧士國(guó)遇到了創(chuàng)業(yè)以來(lái)的一大難題。

從未貸過(guò)款，如何解決近千萬(wàn)元資金需求？近些年，公司自研的產(chǎn)品在石化、電力等行業(yè)的客戶中獲得不錯(cuò)的口碑，訂單成倍增加，但資金缺口也越來(lái)越大。看著忙碌的生產(chǎn)線，盧士國(guó)又喜又憂。

金融服務(wù)主動(dòng)上了門(mén)。不久前，在支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制組織的“千企萬(wàn)戶大走訪”中，農(nóng)業(yè)銀行溫州樂(lè)清城南支行客戶經(jīng)理吳文秀走進(jìn)熱火朝天的生產(chǎn)車間，看了看新生產(chǎn)線布局圖，了解企業(yè)資金需求。很快，一支“首貸服務(wù)小隊(duì)”進(jìn)駐企業(yè)。

首貸戶無(wú)征信記錄，相當(dāng)于在白紙上給企業(yè)畫(huà)像，如何把控風(fēng)險(xiǎn)？服務(wù)小隊(duì)評(píng)估企業(yè)技術(shù)實(shí)力和真實(shí)訂單情況，快速完成廠房?jī)r(jià)值認(rèn)定，依托農(nóng)業(yè)銀行“首貸戶”綠色通道為企業(yè)貸款。3天后，990萬(wàn)元貸款打入邁龍電氣賬戶。

小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)何以快速“牽手”？一項(xiàng)機(jī)制搭起互通橋梁。去年10月，金融監(jiān)管總局和國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，各地建立相應(yīng)工作機(jī)制和專班，打通小微企業(yè)融資的堵點(diǎn)卡點(diǎn)。

金融監(jiān)管總局浙江衢州江山監(jiān)管支局風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)科科長(zhǎng)姜寧是當(dāng)?shù)毓ぷ鲗０嗟囊粏T。“這次對(duì)小微企業(yè)的摸排是地毯式、系統(tǒng)性的。”姜寧介紹，先匯總數(shù)據(jù)建立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)清單，相關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)工作人員根據(jù)清單開(kāi)展“千企萬(wàn)戶大走訪”活動(dòng)，摸排融資需求，把符合資質(zhì)的小微企業(yè)推薦給銀行機(jī)構(gòu)。

有了“推薦清單”，銀行及時(shí)對(duì)接，提供金融支持。截至今年6月底，在浙江，96萬(wàn)家像邁龍電氣這樣的小微企業(yè)通過(guò)該機(jī)制獲得授信支持。

在河南濮陽(yáng)，有融資需求的企業(yè)被分為符合“推薦清單”條件的“綠燈企業(yè)”和存在瑕疵未獲授信的“黃燈企業(yè)”。工作專班引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)輔導(dǎo)“黃燈企業(yè)”，協(xié)調(diào)解決土地、征信等困難，推動(dòng)企業(yè)“黃轉(zhuǎn)綠”，有效提高獲貸率。

“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制有助于優(yōu)化地方營(yíng)商環(huán)境。”金融監(jiān)管總局普惠金融司司長(zhǎng)蔣平表示，各地及時(shí)收集小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，進(jìn)行針對(duì)性幫扶，激發(fā)企業(yè)有效信貸需求。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：截至今年6月底，各地依托工作機(jī)制累計(jì)走訪超9000萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)主體，其中超1100萬(wàn)戶納入“推薦清單”，銀行對(duì)“推薦清單”經(jīng)營(yíng)主體新增授信23.6萬(wàn)億元，新發(fā)放貸款17.8萬(wàn)億元，其中信用貸款占比達(dá)32.8%。

一套政策組合拳，降低融資成本

【鏡頭②】“提交企業(yè)信息后，2500萬(wàn)元貸款當(dāng)天就續(xù)上了。”最近，福建龍巖金時(shí)裕電子有限公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人林小萍在郵儲(chǔ)銀行武平縣支行辦理了無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，“貸款到期前一個(gè)月，接到了客戶經(jīng)理告知新政策的電話。”

林小萍所說(shuō)的“新政策”，是指優(yōu)化后的無(wú)還本續(xù)貸政策，去年與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制同步推出，將服務(wù)對(duì)象由此前的部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，明確貸款到期后有真實(shí)融資需求且臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的均可申請(qǐng)續(xù)貸支持。

“切切實(shí)實(shí)給我們減了負(fù)。”林小萍說(shuō)，現(xiàn)在是大量購(gòu)買原材料的階段，貸款資金到期后如果不能及時(shí)續(xù)上，企業(yè)就得尋求高成本過(guò)橋資金補(bǔ)上短期資金缺口。

無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)擴(kuò)圍增量，有效緩解了小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，減輕了企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。為進(jìn)一步擴(kuò)大政策惠及面，金融監(jiān)管總局還將無(wú)還本續(xù)貸政策嵌入工作機(jī)制中統(tǒng)籌推進(jìn)。要求銀行及時(shí)調(diào)整授信制度和審批流程，改造信息系統(tǒng)，主動(dòng)摸排統(tǒng)計(jì)小微企業(yè)續(xù)貸需求，對(duì)“推薦清單”內(nèi)有續(xù)貸需求、符合條件的小微企業(yè)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”……截至今年6月底，全國(guó)小微企業(yè)續(xù)貸余額8.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)43.8%。

既要千方百計(jì)加大企業(yè)融資支持，還要幫助企業(yè)節(jié)約成本。不少金融機(jī)構(gòu)給予小微企業(yè)優(yōu)惠利率、專項(xiàng)費(fèi)用減免。

“年利息能減少近萬(wàn)元。”浙江龍泉舟龍竹木有限公司負(fù)責(zé)人柯四根最近得到農(nóng)業(yè)銀行龍泉市分行220萬(wàn)元授信，讓他驚喜的是，小微企業(yè)專屬產(chǎn)品貸款利率較從前優(yōu)惠了45個(gè)基點(diǎn)。柯四根告訴記者，竹木產(chǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)期，企業(yè)通過(guò)技改推動(dòng)生產(chǎn)智能化、高端化，“這個(gè)階段我們投入大、短期收益減少，金融支持太重要了。”

蔣平介紹，為進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)融資的政策保障，《支持小微企業(yè)融資的若干措施》提出，用好支農(nóng)支小再貸款、政府性融資擔(dān)保體系、稅收優(yōu)惠、普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金、信用信息共享等相關(guān)政策，惠及小微企業(yè)。

今年前6月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為3.89%，較2020年下降1.98個(gè)百分點(diǎn)，比1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）同期降幅高出1.23個(gè)百分點(diǎn)。

一個(gè)信用平臺(tái)，提高融資效率

【鏡頭③】“應(yīng)收賬款短期內(nèi)回不來(lái)，想貸款又沒(méi)有抵押物，公司運(yùn)轉(zhuǎn)‘卡’住了。”今年初，四川涼山的冕寧縣天云生物科技有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)人柳超陷入了流動(dòng)資金短缺困境。

公司瞄準(zhǔn)綠色農(nóng)業(yè)，主要從事有機(jī)肥及微生物菌肥生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)情況平穩(wěn)。但公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是租賃廠房，無(wú)法用于抵押授信，而生產(chǎn)設(shè)備此前已用于貸款。在金融監(jiān)管總局涼山監(jiān)管分局指導(dǎo)協(xié)調(diào)下，冕寧縣小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作專班將企業(yè)納入“綠色農(nóng)業(yè)重點(diǎn)扶持清單”，涼山農(nóng)商銀行上門(mén)對(duì)接企業(yè)需求。

能不能給沒(méi)有抵押物的天云生物貸款？先通過(guò)稅務(wù)等部門(mén)了解企業(yè)連續(xù)3年納稅、繳納社保、環(huán)評(píng)等情況，再借助“天府信用通”征信平臺(tái)，補(bǔ)齊企業(yè)其他信息，一個(gè)有數(shù)據(jù)支撐的企業(yè)信用畫(huà)像形成了。

“抵押物不足是小微企業(yè)的普遍特點(diǎn)，這不意味著小微企業(yè)沒(méi)有貸款能力。通過(guò)大數(shù)據(jù)了解企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，為貸款提供依據(jù)。”涼山農(nóng)商銀行冕寧支行負(fù)責(zé)人王小毅介紹，該行兩天內(nèi)就為天云生物發(fā)放純信用貸款200萬(wàn)元。

專班“跑腿”、數(shù)據(jù)“跑路”，在海量小微企業(yè)中，金融機(jī)構(gòu)選出真正有融資需求且能夠支持的對(duì)象。各地不斷優(yōu)化融資信用服務(wù)平臺(tái)，破解銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，變企業(yè)信息為融資信用。

四川加強(qiáng)整合數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)省市各級(jí)信用平臺(tái)互聯(lián)互通；浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)匯集54個(gè)政府部門(mén)的企業(yè)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)智能化審批、風(fēng)控……各地強(qiáng)化信用信息共享，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，提升融資效率。

解決小微企業(yè)融資“難貴慢”問(wèn)題，更多細(xì)化措施在路上。修訂出臺(tái)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，制定差異化標(biāo)準(zhǔn)；修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，助力精準(zhǔn)支持小微企業(yè)……“我們將與支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制高效協(xié)同，促進(jìn)政策直達(dá)基層、落地見(jiàn)效。”蔣平說(shuō)。